国际学生健康及医疗保险指南

身为一个在美国大学求学的学生，你将面临许多与自己的健康和福利关系密切的决定和选择。你是个成年人，有责任为自己的保健做抉择。你可以比别人更注意维护自己的健康，天天用心履行。你可以帮自己预防疾病，并作出决定，以防止危机。
你也应当研究美国的医疗系统，以便万一生病时可以得到需要的照料。在紧急状况发 生前掌握充分讯息，会使你做出较隹决定。你可以向学校的国际学生办公室 ( International Student Office)、保健室(Student Health Service)、 及学生谘询中心(Student Counseling Center)洽询校内及邻近社区可供利用的 资源。他们会告诉你有那些设施可用，何时到何处治疗，并回答有关你在美国境内的健康问题。

如何维护健康
良好健康的维持，是一种包含身体、情绪及精神等层面的过程。你必须在每一方面都达到良好状况，才有健康可言。
睡得足，吃得好，常运动，并作预防性保健，对身体均极重要。注意个人卫生，避免 压力，让自己有时间放松，并维持友谊，会使你的情绪稳定。保有你的价值观与前瞻， 以及（某些人）进行宗教活动，或亲近自然，也都能使自己精神生活良好。所有这些成 分加在一起，才会使你健康。
预防性照顾 (Preventive care)是保持隹身心健康的重要的因素之一。它包括 饮食平衡、经常运动、开车时使用安全带、刷牙、定期自我检查、定期看医生、注意性 安全、以及作其他使你更健康的有关生活方式的决定。你的健康状态主要是受你自己的 态度与行为所影响。学生健康中心、谘询服务处，及健康资源中心的医生、护士及健 康教育人员，能够提供你维护健康生活方式的有关资讯，也能回答你的问题，并帮你作 必要改变以改善健康。
你要记得，迁移到一个可能与家乡极不 相同的新地方，会带来许多足以影响健康的改 变。例如，气候可能与你待惯的地方大不相同，你可能还没为更冷或更热的天气做好准 备。你的大学可能住在一个需要为健康特别考虑的地方，如浓雾、高犯罪率、lyme病（ 一种严重发炎的病），或其他特殊问题。学校的国际学生顾问及学生健康中心的职员， 可以就如何面对这些急遽改变回答你的问题，并提供建议。
除 了上述明显的身体因素外，你初抵美国时还要面临一段时期的文化适应。文化适应 是一种逐渐习惯新文化，觉得较为舒适的过程。此种过程往往长达数月，并包含几个阶 段。有时你会觉得不安、害羞、或难堪。有时则觉得挫折、生气、或失　。但多数经历 此一过程的学生都说，他们毕竟还是在「第二家乡」安顿下来了。这就是接受了双元文 化。不过，在开始的几个月，你可能会经历到一些与健康有关的文化调适效应，其中可 能包括失眠、饮食形态改变、不安、沮丧、压力、及孤单。这些情绪上的不安可能导致 身体方面的症候，包括肚子痛、头痛、倦怠、心悸及月经不顺。你的国际学生顾问及学 生健康中心及谘询服务处的职员，可以帮你了解你的感觉，以及你正在经历的文化调适 过程。

保险的重要性
在美国，每个人都有责任为自己的医疗付费。除了少数低收入的美国公民及居民 ，政府并未为需要医疗而无力付费的人提供资助。医疗费用乃是当前美国增长快的花费。你可由下面住院平均费用表了解到住院费用的昂贵。
由於多数美国人付不起高昂的医药费，他们在紧急治疗时只能仰赖保险。对国际学生而言，一次严重的疾病、受伤、或灾难性的紧急医疗，可能意味着财务困境，使他（她 ）不得不中断深造的梦想。医疗保险在美国实有其的必要性。

国际学生与医疗保险
多数的学生（美国或国际学生都一样）都比较年轻，也比自己其他时期健康，较无事故。他们往往会相信，在校期间，他们会保持健康而不需医疗。不错，多数学生是较为健康，但有些人却在就学期间患了重病，或者因受伤而有生命的危险。无人能预测谁会 保持健康，而谁不会。如果你假定自己就是不生病、未受重伤的那一群的一份子，这是 很危险的。一旦你生了病、受了伤，你通常不能买保险来支付这种称之为已存在状态的 疾病或伤害(pre-existing condition)。事实上，你可能变成一个不能保险的人 (uninsurable)，而完全买不到保险。
要求国际学生买了保险才能入学的美国大专院校正日益增加。此种保险要求之所以变成强迫性质，部分归因於国际学生常常不了解美国医疗系统的运作。许多人相信就读的 大学或美国政府会为他们付医药费。此外，大学亦需向美国国务院及司法部证明（在合 格证书、I-20及IAP-66上）他们已向发给入学许可的学生查证其财源，并证明来美求 学者，有适当的经费支付在美学习期间之所需。大学知道多数国际学生无法支付钜额的 不在预期中的医药费，所以他们在入学条件中加入要求学生叁加医疗保险的项目。保险 就是以这种方式保护学生和大学双方。

医疗保险怎样发生作用
当某人买了医疗保险，他所付的保费就和别人所付的保费结合在一起，以共同运用。 这些钱被用来支付需要医疗的受保人的医药费。保险对於美国及国际学生，都是对抗日 益增加的医疗费及意外事件的保护。
一 旦你买了一种保险，你会从公司收到一张保险卡。这张卡只有在你付保险费期间内 才有效。卡上会有保险公司的名字及保险号码，通常也会有可供紧急使用或询问问题的 电话号码。如果你生病或受伤而寻求治疗，你必需尽快通知你投保的公司，他们必须接 到书面给付申请书(Claim)，并且会在付钱以前审查你的申请。你必须在申请表上提供 完整而又正确的资料，不然，他们将无法评估你的给付申请而付你钱。有时，保险公司 会要求你或你的医生提供进一步资料，你必须对他们的要求，立刻做反应，以便他们进 行给付手续。
在某些个案中，你的医生或医院会在向你寄出帐单以前，直接向保险公司发出保费申 请书，并等待付费。另有些医疗单位则会要求你先行付费，然後你再向保险公司寻求退 款。你应在接受治疗前问明付费方式，这样才知道以後该怎麽办。

如何评估保险计划
初 临美国，你立刻要在许多保险计画中挑选一个来投保。为了对不同保险计画作有效 比较，以便找出对自己有利，有价值的保险，必须先了解多数保险计画所使用的术 语，你可能受到诱惑而买廉的保险，不过，一旦你在需要接受治疗时发现，便宜的 保险无法照你的需要给付时，就已後悔莫及。你应当向国际学生顾问或校内的保险行政 人员多要些资料来叁考。
以下是你应该考虑到的一些因素：
(1) 保险公司的经验(The experience of the insurance company)，问国 际学生顾问，别的同学有没有投保同一家公司。这家公司有没有公平对待投保的同学？ 给付是否迅速？有无专人回答并解决问题？他们了解国际学生的特殊需要吗？你一定会 想找一家服务纪录良好的公司。
(2)抵减额 (Deductible Amount)多数保险计画都会要求投保人在保险公司给付 以前，先付部分医疗费用。你必须付出的金额就称为「抵减额」。有些公司有年度抵减 额(Annual deductible)，亦即每年你都要先付抵减额。另有些公司则有每一病痛 抵减额(per occurrence deductible)，即每一次生病或受伤，你都要付抵减额， 每一次病痛抵减额通常比年度抵减额低，但如果你一年内生病或受伤数次，你每次都要 付每一病痛抵减额。
(3)共付比率(Co-payment percentage)--多数保险计画在你付出抵减额以後， 会给付你所付医疗费的一定百分比。例如有些保险计画付百分之八十，你自己付百分之 二十。多数保险计画会对某些特定的疾病提高共付比率，而对另一些病降低共付比率。 另有一些公司在你自付额达到一定限度(out of pocket maximum)以後，会给付百 分之百。万一医疗费很高，此种办法可以保护你，因为如果保费成千上万，以百分之二 十算下来，多数学生会付不起。
(4) 特殊限制(Specific limits)--有些保险计画对某些特殊服务，有给付限额 。例如，他们会对住院（食宿）费、医师费、手术费、心理治疗（或分析）费、麻醉费 等作限制。如果面对一个有特殊金额限制的保险计画，你就要查出未来居住地区的平均 费用，以确定万一将来需要此种服务时，此一限额足够付费。
(5) 终身或每一病痛给付额(Lifetime/per-occurrence maximums)--许 多保险计画，对每一投保人的医疗费用有给付总额的限制。有些计画的额是个人终 身适用（保险公司为此一投保人付出达到额以後即不再给付）。有些计画则为每一 病痛设定给付限额?一旦此一病痛的费用达到限额，保险公司不再继续付款。限额 越低，投保人所冒危险越大?这是因为医疗费极为高昂，平均住院费用动辄成千上万。
(6)受益期间(Benefit period)--有些保险计画限制他们为伤病给付的期间。如 ，某一计画有五十二周受益期，在某一病痛发生五十二周以後即不再给付，而不管投保 人是否需要继续治疗。慢性疾病和严重意外伤害往往需要比五十二周更长时间去治疗。 在受益期间失效後，学生只好自行付费继续治疗。
(7)延长受益(Extention of benefits)--延长受益条款使你能在不符合继续投 保条件时仍能接受治疗。许多保险计画在一定限期内会继续给付。
(8)排除给付(Exclusions)--多数保险计画订有在某些条件下则不给付的规定。你 应小心阅读被排除给付的名单，以便确实了解那些项目不在保险给付范围内。
(9) 出院及归国(Medical Evacuation/Repatriation)--对於在美求学的国际 学生，有关出院及归国给付极为重要。如果你的保险有出院给付，在你因接受治疗而需 回家时，它会付给你必要的交通费。如果有归国给付，万一你死在美国，保险公司会支 付运送回老家的费用。虽说不太可能有此情形，但这种事的确发生过，而且国际学生的 家人也不会想到这种相关支出。多数美国保险计画未包含这种可能发生的事件，但某些 接受国际学生投保的公司则有此种给付。
(10)保费负担 (Premium cost)--比较不同保险计画之保费负担诚然重要，但千万 要记得，应以它们提供的可以比较的给付作为评断标准。一般而言，保费低的保险计画 ，给付也较低。你投保多少，就只能享受多少利益，不会更多。因此，费用不应成为你 做决定的因素。更重要的是，要确定你买的保险能适度的保护你，以支付意外的医 疗费。由以上各点来看，保险计画的比较可能并不单纯。你应花点时间，仔细阅读保险 计画，有问题时要找人帮忙。其中用小字体(fineprint)印刷的部分，可能就是你需 要知道的重要的部分。

付出保费
你买的保险，要在付了保费以後才会生效。有些保险计画甚至特别规定要过一定的等 待期才有效。因此，到达美国以後立刻买保险是极为重要的。所有的保险都有一个停保 日，到那时候你必须付另一期的保费或续保(Renewal)，保险才能继续有效。准时续保 才能避免保险中断(Lapse in coverage)。此点极为重要，因为如果你中途中断时 生病或受伤，你可能无法得保险给付--即使你已经付了保费。

为你的医疗做计划
等到生病时才去研究美国医疗系统及医疗资源已嫌太迟。你应当及早了解学校　的学 生健康中心。到那儿去看看，并找　面的职员谈谈。找出它的开放时间，并了解你的眷 属是否能在那儿看病。问问校园内的其他服务。其中有一些已包含在你交的保费中，其 他可能每次看病都要分别付费(fee for service basis)。对某些特定的服务，学生健康中心可能将你转介给社区中的一个保健提供者，如专家、医院、或诊疗中心。你 的学生保费，可能不会为你付健康中心以外的费用，但你的医疗保险应该可以付部分或 全部费用。
学生健康中心的职员可以告诉你，当他们不开放而 你需要治疗时，你该怎麽办。如果 眷属不能得到医疗，他们可以帮你的眷属转介到外面的医疗单位。如果你已选择家庭医 生，你将可在需要时得到更多综合的及个别的照顾不然，你可能需要到当地的急诊处 ，并且忍受长久的等待、非个别化的治疗、以及昂高的费用。及早为你的医疗做计画， 将确实帮你以合理的费用得到你所需要的类型的照顾。

生病时该怎麽办
如 果你在学校的学生健康中心开放期间生病或受伤，你应到那儿去治疗。否则，你应 找当地医生或紧急医疗处。如为重病或严重伤害，你可以到医院的急诊处去治疗，不过 ，除非情况危急，否则不要轻易进大医院，而应另作选择。同理，如果学生健康中心不 为眷属提供治疗，你应在抵达美国时，为他们找好家庭医生。当他们需要治疗而医生的 执业处关闭时，你可以打电话到他（她）平常的执业处电话，透过答话服务与医生立刻 取得联系。

怎样申请保险给付
在 你接受医疗以後（学校健康中心的免费服务除外），你必须通知保险公司，并向他 们要求给付。这就叫做申请给付(Filing a claim)。你应在买保险时，就要一张给 付申请表(claim form)来，仔细研读，并确实了解它。这张表一部分要由你自己填写 ，还有部分由医生或提供治疗机构填写。先把给付申请单该你填的部分填好，再送到你 接受治疗的诊所或医院。要确实把该填的部分填妥，然後才要求医治你的单位填其他部 分，再寄交保险公司。保险公司也才能评估你所接受治疗，以决定是否在给付范围，如果是，就开始安排付费。不过，如果你的申请单有所缺漏，给付可能耽搁。你 应提供所 有被要求提供的资讯，保险公司才能立即办理给付。

申请给付被否决时
你应当记得多数保险计画都有特殊 排除项目，也就是说，某些医疗并不在保险范围内 。你可能提出保险给付申请，随後才知道保险公司拒绝给付。如果你不知道被拒绝的理 由，你可以去问学校健康中心或保险经纪人。如果你不同意保险公司的决定，你有权要 求保险公司重新考虑你的要求。你的保险经纪人可以告诉你申请重审的特殊程序。

控制支出费用
医疗费用乃是今日增长 快的花费。增加原因极多，包括医疗设备及美国的诉讼 环境。你所作的何时需要医疗的决定，可能增加高昂的支出或帮助控制它。你应尽可能 在学生健康中心接受治疗，只在生命危急时才使用医院急诊处，填给付申请单力求完全 和正确，以及成为明智而消息灵通的医疗消费者，这些都能帮忙控制费用。有些人只因 自己有保险给付，就不考虑医疗的成本，这实在是短视的看法。羊毛出在羊身上，不负 责任的使用保险，只会导致未来保费的增加，结果吃亏的还是像你这样的消费者。经由 和医疗机构及保险公司的合作，你可以做出负责任的就医决定，协助控制支出，保障自 己将来不必付较高的保费。